Alior Bank za pośrednictwem swojego domu maklerskiego był jednym z kluczowych dystrybutorów toksycznych instrumentów finansowych. Dlatego kilka lat temu bank znalazł się pod lupą Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Urzędnicy nie mieli wątpliwości ani litości – według nich Alior dopuścił się missellingu, wielokrotnie łamał prawo i swoje wewnętrzne przepisy. W styczniu 2023 Komisja Nadzoru Finansowego wyraziła zgody na objęcie stanowisk prezesa zarządu przez Adama Marciniaka i członka zarządu odpowiedzialnego za ryzyko przez Paulinę Strugałę, po raz pierwszy w historii istnienia banku[6]. W tym samym roku BFG poinformował o wybraniu doradcy wspierającego proces sprzedaży banku, którym został JP Morgan[7]. W przypadku bardzo popularnego phishingu sztuczna inteligencja pomaga generować treść wiadomości SMS czy wiadomości mailowych, która nie jest wychwytywana przez systemy filtrujące, ponieważ wydaje się wiarygodna.
Siedem ataków, w których pomaga sztuczna inteligencja
KNF znalazła się w tej sprawie w ogniu krytyki, bo zamiast rozliczać aferę W Investments i uderzyć po kieszeni winnych wprowadzenia w błąd inwestorów, musi oddać Aliorowi kilkanaście milionów złotych. Niezależnie od powyższych informacji zamieszczanych w ramach „Listy ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego”, zachęcamy aby w przypadku wątpliwości upewnić się, czy dany podmiot posiada zezwolenie KNF. Rada Nadzorcza Banku podjęła uchwałę w sprawie wszczęcia i przeprowadzenia otwartego postępowania kwalifikacyjnego na stanowisko Prezesa i stanowiska Członków Zarządu Banku.
Ulgi podatkowe na AI i inne innowacje. Firmy nie wiedzą, ile mogą zyskać
Chociaż Aliorowi udało się uniknąć kar z KNF i bank odzyskał pieniądze ze sporą górką, to nadal mierzy się pozwami od swoich klientów. — Aby nie było możliwe wywodzenie na jego podstawie terminu do liczenia Kolejne 100 nowych akcji w linii handlowej Amarkets biegu przedawnienia w odniesieniu do naruszeń stwierdzanych przez KNF — zwraca uwagę Jacek Barszczewski. Co ciekawe nikt nie kwestionuje złamania przepisów przez Aliora przy toksycznych inwestycjach.
Były sędzia: « Jesteśmy na dnie. To najlepszy moment na prawdziwą reformę sądownictwa »
- Alior Bank otrzymał zgodę Komisji Nadzoru Finansowego na zdjęcie dolnego ograniczenia rozpoznania korzyści kapitałowych (tzw. floor) w zakresie stosowania metody zaawansowanej (AMA) zarządzania ryzykiem operacyjnym.
- Systematycznie, z kwartału na kwartał, rośnie też liczba pozwów niezadowolonych klientów Aliora, którym sprzedano certyfikaty funduszy WI.
- Z wyliczeń PB wynika, że na konto giełdowego banku powinno jednak wpłynąć około 14,5 mln zł.
- Ustalili, że bank dopuścił się missellingu, czyli oferował instrumenty finansowe obarczone dużym ryzykiem, klientom, których profil inwestycyjny nie był dopasowany do takiego ryzyka.
- Przy czym zdecydowało o tym nie to, że sąd zakwestionował ustalenia KNF, ale względy formalne.
Wszystkie te nieprawidłowości KNF wyceniła na 10 mln zł i nałożyła na Alior karę w tej właśnie wysokości. Bank odwołał się do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego (WSA) w Warszawie, a ten w czerwcu 2020 r. Przy czym zdecydowało o tym nie to, że sąd zakwestionował ustalenia KNF, ale względy formalne. Alior Bank jest bankiem depozytowo-kredytowym, obsługującym osoby fizyczne, prawne i inne podmioty będące osobami krajowymi i zagranicznymi. Bank jest notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie.
Wspólna konferencja UKNF i Policji nt. zwalczania przestępstw na rynku finansowym
Nałożone przez KNF kary zostały jednak uchylone przez Wojewódzki Sąd Administracyjny. Teraz okazuje się, że KNF musi pieniądze oddać i to jeszcze powiększone o odsetki podatkowe. To efekt prawomocnej decyzji Naczelnego Sądu Administracyjnego z końcówki ubiegłego roku. « Puls Biznesu » szacuje, że na konta banku może wrócić ok. 14,5 mln zł. Szczegółowe informacje dostępne są w zakładce Polityka prywatności.
W przypadku ataków złożonych rola AI może być nieoceniona. Alior Bank zwraca uwagę, że sztuczna inteligencja może być przydatna w analizie wzorców i do przewidywania zachowań użytkowników. Dzięki temu ataki mogą być lepiej przygotowane, a co za tym idzie – będą bardziej ukierunkowane i skuteczniejsze. Jeśli chodzi o tworzenie złośliwego oprogramowania, to Alior Bank zwraca uwagę, że AI może automatycznie budować nowe warianty malware’u, co może być trudniejsze do wykrycia przez oprogramowanie zabezpieczające. Natomiast w przypadku ataków z użyciem botów sztuczna inteligencja może posłużyć do testowania sieci i wyszukiwania luk, które oszuści mogą wykorzystać do późniejszych ataków.
Jaki przepis uratował Alior Bank przed zapłaceniem 10 mln zł? Chodzi o art. 19e ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym w brzmieniu obowiązującym od stycznia do 25 maja 2019 r., który był stworzony do egzekwowania nałożonych kar pieniężnych. Zapis w ustawie był od początku nieprecyzyjny, a potwierdziła to nowelizacja, do której doszło już w maju 2019 r.
Alior ma więc powody do zadowolenia, co jest paradoksalne w kontekście innych opisanych ostatnio przez PB faktów, dotyczących systematycznego zwiększania przez bank rezerw na pozwy o odszkodowanie ze strony jego klientów nabywców certyfikatów funduszy WI. Jak napisaliśmy, bank przez kilka lat, aż do końca III kw. 2022 r., twierdził że „prawdopodobieństwo wypływu środków” z tytułu tych pozwów „jest szacowane na poziomie niższym niż 50 proc”, tym uzasadniając nietworzenie rezerw w związku z tą sprawą. Serwis wykorzystuje ciasteczka w celu ułatwienia korzystania i realizacji niektórych funkcjonalności takich jak automatyczne logowanie powracającego użytkownika czy odbieranie statystycznych o oglądalności. Użytkownik może wyłączyć w swojej przeglądarce internetowej opcję przyjmowania ciasteczek, lub dostosować ich ustawienia. Sąd administracyjny zgodnie z tym przepisem uznał jednak, że na mocy ordynacji podatkowej, kara dla Aliora przedawnia się po 3 latach.
Polityki dywidendowej i przy uwzględnieniu jakości portfela kredytowego Alior Bank spełniał wymagania kwalifikujące do wypłaty do 50 proc. W komunikacie Alior Bank wskazuje na kilka zasad, których powinniśmy przestrzegać, aby zabezpieczyć się przed atakami. Instytucja radzi, aby ograniczyć liczbę informacji na swój temat w mediach społecznościowych. Zdjęcia powinniśmy wysyłać w prywatnych wiadomościach i nie publikować ich na publicznie dostępnych profilach.
Co na Aliora w kontekście sprzedaży toksycznych funduszy W Investments znaleźli urzędnicy nadzoru? Ustalili, że bank dopuścił się missellingu, czyli oferował instrumenty finansowe obarczone dużym ryzykiem, klientom, których profil inwestycyjny nie był dopasowany do takiego ryzyka. Nadzór stwierdził także liczne złamanie przepisów ustawy o obrocie instrumentami finansowymi oraz naruszenie wewnętrznych procedur banku. W komunikacie informującym o sankcjach finansowych KNF stwierdził, że prowadzenie działalności maklerskiej przez Aliora odbywało się « w sposób nierzetelny i nieprofesjonalny ». O nadzorze nad rynkiem Komisja podaje do publicznej wiadomości informacje o złożonych przez siebie zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia przestępstwa określonego w art. 215 i art. 216 ustawy z dnia 28 sierpnia 1997 r. O organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych, art. 171 ust.
Oraz zwiększenie łącznego współczynnika kapitałowego o 0,45 pkt proc. „(…) KNF zaleca ograniczenie ryzyka występującego w działalności Banku poprzez niewypłacanie przez Bank dywidendy z zysku wypracowanego w okresie od 1 stycznia do 31 grudnia 2023 r. Zaliczony już do funduszy własnych” – czytamy w komunikacie Alior Banku. Sprawa funduszy W Investments to jedna z większych afer na polskim rynku finansowym. W jej centrum znalazł się Alior Bank, który oferował swoim klientom trefne inwestycje.
Zaliczony już do funduszy własnych – czytamy w komunikacie. — Do administracyjnych kar finansowych nakładanych przez KNF nie stosuje się bowiem przepisów ordynacji podatkowej. KNF kierował się przepisami kpa, a nie przepisem dedykowanym egzekwowaniu nałożonych kar pieniężnych. W toku postępowania administracyjnego w dwóch instancjach KNF stał zatem na stanowisku, iż przedawnienie karania za naruszenia następuje po upływie 5 lat od dnia naruszenia prawa albo wystąpienia skutków naruszeń — podkreśla Jacek Barszczewski. Kara nadzorcy była rezultatem kontroli przeprowadzonej w banku i jego domu maklerskim, której wyniki prawie pięć lat temu ujawniliśmy w PB.
Alior Bank otrzymał zgodę Komisji Nadzoru Finansowego na zdjęcie dolnego ograniczenia rozpoznania korzyści kapitałowych (tzw. floor) w zakresie stosowania metody zaawansowanej (AMA) zarządzania ryzykiem operacyjnym. Oznacza to, że instytucja może bez tego ograniczenia ustalać wymóg kapitałowy na ryzyko operacyjne. To z kolei pozwala na pełne wykorzystanie potencjału metody zaawansowanej, która jest stosowana w banku od 2018 roku. W rezultacie wyroku NSA nadzór będzie musiał zwrócić Aliorowi 10 mln zł, które wpłacił już w styczniu 2020 r., wraz z odsetkami podatkowymi. Dokładna ich wysokość zostanie wyliczona, gdy do Urzędu KNF dotrze orzeczenie wydane przez WSA wraz ze stwierdzeniem jego prawomocności. Z wyliczeń PB wynika, że na konto giełdowego banku powinno jednak wpłynąć około 14,5 mln zł.
To jedna z największych afer na naszym rynku finansowym, w której blisko 2 tys. Osób nie może odzyskać setek milionów złotych ulokowanych w certyfikatach trefnych funduszy inwestycyjnych. Doradcy mamili klientów wizją zysków z inwestycji w lasy, ziemię czy ekskluzywne domy spokojnej starości. W styczniu 2024 do BFG wpłynęły wiążące oferty zakupu banku[8], a w marcu BFG i SOBK podpisały przedwstępną umowę sprzedaży 100% akcji banku spółce zależnej od Cerberus Capital Management. Potencjalne zaangażowanie w akcjonariat banku rozważają również Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju oraz Międzynarodowa Korporacja Finansowa[9].
W październiku 2022 bank zmienił nazwę na VeloBank SA[3]. Kontynuuje on obsługę produktów przeniesionych z GNB zgodnie z umowami zawartymi z klientami oraz prowadzi sprzedaż nowych produktów i usług. W listopadzie 2022 bank zaprezentował strategię budowy banku uniwersalnego oraz nową identyfikację wizualną[4]. Marki handlowe Getin Bank oraz Noble Bank zostały zlikwidowane i zastąpione marką własną banku[5]. Poza tym trzeba szczegółowo weryfikować informacje i treści wiadomości mailowych.
W przypadku rozmów telefonicznych należy upewnić się, że znamy numer i samodzielnie oddzwonić, aby wykluczyć spoofing telefoniczny. Systematycznie, z kwartału na kwartał, rośnie też Globalny system zysku-zyskowny system handlowy liczba pozwów niezadowolonych klientów Aliora, którym sprzedano certyfikaty funduszy WI. Co ciekawe — ich łączna kwota (52,3 mln zł) jest niższa niż kwota rezerwy (78 mln zł).
Pierwsza rezerwa, wysokości 19,6 mln zł, pojawiła się w raporcie rocznym Aliora za 2022 r., a po półroczu 2023 urosła do 42,7 mln zł. Wtedy też bank po raz pierwszy przyznał, że „w kalkulacji rezerwy uwzględnił również możliwy wzrost skali pozwów oraz większe prawdopodobieństwo uzyskania niekorzystnych wyroków”. Najwyraźniej jednak nie doszacował negatywnych tendencji, bo już na koniec III kw. Bank przypomniał, że zaliczył do funduszu własnych zysk netto, osiągnięty w pierwszych trzech kwartałach 2023 r. W kwocie 1,409 mld zł na poziomie jednostkowym oraz w kwocie 1,451 mld zł na poziomie skonsolidowanym.